Médecin libéral: quelle prévoyance choisir?

Vous êtes médecin en libéral et vous vous demandez quelle prévoyance choisir? Que vous débutiez votre activité médicale ou que vous souhaitiez changer de contrat, AS Conseils vous explique tout ce qu'il faut savoir sur ce sujet! Présent sur Avignon depuis de nombreuses années, notre cabinet de courtage est spécialisé dans l'accompagnement des professions de santé indépendantes. Suivez le guide!

Médecin en libéral: pourquoi souscrire une prévoyance? 

Si vous exercez en tant que médecin en libéral, vous le savez sans doute déjà: vous êtes affilié à la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France). Ce régime de prévoyance obligatoire apporte une protection en cas d’invalidité, de décès ou d’arrêt de travail de plus de 90 jours. La CPAM intervient quant à elle en cas d'arrêt de travail de moins de 90 jours, pour les frais de santé ainsi que pour le congé maternité et paternité.

Vous vous demandez alors peut être pourquoi souscrire une assurance prévoyance en tant que médecin libéral? Tout simplement parce que les prestations de l'assurance maladie et de la CARMF ne sont pas suffisantes en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès! 

En cas d'arrêt de travail par exemple (maladie ou accident), le médecin libéral doit justifier auprès de la CPAM d'au moins 12 mois de cotisation en continu dans son activité. L’indemnité journalière versée est égale à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen (calculé sur la moyenne des revenus cotisés au cours des 3 années civiles précédant la date de l’arrêt de travail) dans la limite d'un montant maximum de 180,79€ bruts (montant fixé au 1er janvier 2023) et pour une durée de 90 jours. La prévoyance obligatoire de la CARMF intervient au 91ème jour, avec des indemnités journalières de 142,84€ maximum. 

Et pendant que vos revenus baissent, les charges liées à votre cabinet médical continuent, malheureusement: charges locatives, salaire de secrétaire médicale etc. La souscription d'une assurance prévoyance adaptée au médecin libéral vous permet non seulement de maintenir vos revenus, de couvrir vos frais professionnels mais aussi de mettre en sécurité financière votre foyer et vos proches. 

Prévoyance pour médecin libéral: quelles sont les principales garanties? 

La plupart des contrats d'assurance prévoyance pour médecin libéral sont modulables et s'adaptent aux besoins spécifiques de chacun, au cas par cas. Mais pour bien choisir votre contrat, il est primordial de prendre garde à quatre points essentiels: 

• les indemnités journalières: en cas d'arrêt de travail, elles viennent compléter celles de l'assurance maladie et de la CARMF, permettant ainsi de maintenir vos revenus. De plus, si vous prévoyez une grossesse naturelle ou médicalement assistée, ou si vous souffrez d'une maladie chronique, assurez vous que la franchise (en général de 3 mois) de votre contrat d'assurance prévoyance puisse être raccourcie. Certains contrats pour médecin libéral indemnisent les parcours de PMA reconnus pathologiques). Les indemnités journalières sont basées sur vos bénéfices de l'année précédente: pensez donc à mettre à jour votre contrat afin de refléter vos revenus réels.
  
  
• la rente invalidité: la CARMF ne couvre pas l'invalidité partielle! Il est donc primordial de veiller à ce que votre assurance prévoyance prévoit une rente, versée jusqu'à la retraite du médecin libéral, en cas d'invalidité partielle; 
  
  
• le capital décès: il s'agit là d'un des points fondamentaux de l'assurance prévoyance. En cas de décès du médecin libéral, un capital est alors versé aux proches (conjoint et enfants, jusqu'à la fin de leurs études) sous forme de rente. Ce capital est généralement exprimé en pourcentage du revenu annuel de référence; 
  
  
• les frais généraux ou permanents: la CPAM et la CARMF ne versent pas d'indemnités visant à couvrir la structure du médecin libéral en cas d'arrêt de travail. L'assurance frais généraux de la prévoyance est indispensable pour prendre en charge les frais fixes type loyers, charges sociales etc. 
  
  

Les garanties varient d'un contrat à l'autre: faire appel à un courtier spécialisé en assurance prévoyance pour médecin généraliste vous permettra de bien comprendre tous les frais pris en charge par les différents contrats. 

Une assurance prévoyance pour médecin libéral, et après? 

Une fois votre contrat de prévoyance pour médecin libéral signé, il pourra vous être utile de le mettre à jour. Cela vous permettra de vous assurer que vos garanties couvrent toujours vos besoins actuels.

Quelques situations particulières méritent que vous procédiez à une actualisation de votre contrat: 

• évolution de la situation familiale: mariage, naissance, divorce ou décès dans la famille peuvent nécessiter une mise à jour du contrat pour inclure ou retirer des bénéficiaires de la liste de votre capital décès, ou pour ajuster le niveau de protection en fonction des nouveaux besoins; 
  
  
• modification des revenus: une augmentation ou une diminution importante des revenus du médecin libéral peut nécessiter une révision de la couverture d'assurance prévoyance pour s'assurer qu'elle est toujours en adéquation avec sa capacité à payer les primes et à bénéficier des prestations;
   
• changement de situation professionnelle: si le médecin libéral change de spécialité, de lieu d'exercice ou de statut professionnel (passage en secteur public, par exemple), il peut être nécessaire d'adapter sa prévoyance en conséquence afin de garantir une protection adéquate;
  
  
• activité à risque: si vous vous lancez dans un sport à risque, votre contrat doit évoluer en conséquence puisque les risques d'accident augmentent; 
  
  
• nouveaux besoins de protection: avec l'âge, les priorités et les besoins en matière de protection peuvent évoluer. Par exemple, à mesure que vous avancez dans votre carrière, vous pouvez souhaiter renforcer votre couverture pour mieux vous protéger contre les risques liés à la perte d'autonomie par exemple. 

Il est important de mettre à jour votre contrat d'assurance prévoyance pour médecin libéral chaque fois que votre situation personnelle ou professionnelle évolue, ou lorsque les conditions du contrat ne sont plus en phase avec vos besoins. Cela garantit une protection optimale en cas d'imprévu et offre une tranquillité d'esprit supplémentaire dans la gestion de votre carrière et de votre vie personnelle.

Nous vous conseillons de réévaluer votre contrat tous les trois ans environs. 

Vous souhaitez davantage de renseignement sur votre protection sociale ou sur les différents types d'assurance prévoyance pour médecin en libéral? N'hésitez pas à nous contacter! Par téléphone ou en remplissant le formulaire sur cette page, nous prenons en charge toutes vos demandes!